اقتصاد زندگی در سوئد (وام-خرید- قبض.کارت اعتباری ...)

[ForeverBlue]

مدیریت اقتصاد زندگی تان در سوئد فوق العاده مهم است. بویژه زمانی که تازه به سوئد آمده اید و هنوز با معایب برخی روشهای خرید، گرفتن وام و ... در سوئد آشنا نیستید.

متاسفانه از آنجایی که بسیاری از تازه واردان به سوئد با زبان سوئدی آشنایی ندارند بالقوه هدف بسیاری از مشکلات قرار میگیرند. مشکلاتی که گاه دامان خود سوئدی ها را هم میگیرد.

در این تاپیک در مورد مسائلی بحث میکند که باید در مدیریت اقتصاد فردی خودمان در نظر بگیریم.
 

[ForeverBlue]

“Too many people spend money they haven’t earned, to buy things they don’t want, to impress people they don’t like.”

Will Rogers

در سوئد خرید بسیار آسان است. به راحتی میتوانید با پولی که ندارید چیزهای فراوانی بخرید!!! بین موسساتی که خدمات مالی و اعتباری انجام میدهد بر سر دادن اعتبار و وام به شما برای خرید دعواست! متاسفانه این راحتی در خرید برای بسیاری دردسرهای فراوانی دارد که از آن بی خبرند. زندگی های فراوانی دچار مشکل میشوند و اتفاقاتی می افتد که لذت همه آن خریدها را از بین میبرد و پشیمانی به همراه می آورد.

متاسفانه بسیاری از افرادی که به صورت قسطی و بالطبع با پرداخت بهره خرید میکنند از اصطلاحات و تکنیکهایی که موسسات مالی و بانکها بهره میگیرند چندان اطلاعی ندارند و این باعث میشود گاهی وام های سنگین و با بهره های بالا بگیرند و تا مدتها مجبور به پرداخت بهره هایی باشند که بخشی از درآمد آنها را می بلعد.


ابتدا با چند اصطلاح آشنا شویم:

Lån: وام
سرمایه ای است که به صورت موقت در اختیار شما قرار داده میشود و شما موظف هستید آن را طی مدت زمانی خاصی بازپرداخت نمایید.

Delbetala : خرید قسطی
خریدی است که مبلغ آن را به صورت اقساطی پرداخت میکنید. در سوئد مانند بسیاری از کشورهای دیگر زمانی که فروشگاهی به شما پیشنهاد پرداخت خرید قسطی میکند در حقیقت شما یا یک بانک/موسسه مالی طرف خواهید بود که به جای شما مبلغ را به فروشگاه پرداخت میکند و از شما به صورت قسطی دریافت میکند(معمولا به همراه بهره)

Ränta: بهره: مبلغی است که برای استفاده موقت از سرمایه دیگری باید بپردازید. در شرایطی که شما وامی دریافت کرده اید و هنوز آن را بازپرداخت نکرده اید شما در حال استفاده از سرمایه ای هستید که متعلق به شما نیست. در این حالت باید هزینه ای به عنوان بهره بپردازید.
عموما بسیاری از موسسات مالی از این راه کسب درآمد دارند. یعنی از راه فروش سرمایه به صورت موقت به مصرف کننده.

räntefritt lån: وام بدون بهره

belopp: مبلغ

Köpbelopp: مبلغ خرید

Månadsbelopp: مبلغ ماهیانه

در پست بعدی درباره نرخ های بهره و محاسبه آنها صحبت خواهد شد.
 

[ForeverBlue]

årsränta: نرخ بهره سالیانه (بهره اسمی سالیانه)
Effektiv årsränta: نرخ بهره سالیانه موثر

معمولا بانک ها خود از بانک مرکزی کشورشان وام های بسیار کم بهره دریافت میکنند و سپس آن وام ها را با بهره بالاتر به سایر مردم وام میدهند و از این راه کسب درآمد میکنند. معمولا در سوئد هر 3 ماه نرخ بهره (با توجه به پارامترهای متعدد اقتصادی) مجددا محاسبه میشود (مرکب شدن)


مثال کلاسیک 1: اگر شما در اول ژانویه از بانکی 100 کرون وام بگیرید و بهره سالیانه آن وام 5% باشد شما در پایان دسامبر باید مبلغ 105 کرون به بانک پرداخت کرده باشید. اما در عمل چنین اتفاقی نمی افتد و شما پول بیشتری پرداخت خواهید کرد. تصور کنید در هر 6 ماه نرخ بهره مجددا محاسبه (مرکب) شود.

آنچه در عمل اتفاق می افتد این است که شما در 6 ماهه اول مبلغ 2.5 کرون و در 6 ماهه دوم مبلغ 2.5625 کرون به عنوان بهره پرداخت خواهید کرد. یعنی در مجموع 105.56.25 کرون. در این حالت نرخ بهره واقعی 5.1% است و نه 5%.


چند مثال دیگر: اگر بخواهید مبلغ 300.000 کرون وام بگیرید و بهره سالیانه 6.1% باشد وضعیت پرداخت شما به شکل زیر خواهد بود:

یکساله: بهره موثر 6.64% مبلغ کل: 310.000 کرون
دو ساله: بهره موثر 6.46% مبلغ کل: 320.000 کرون
سه ساله: بهره موثر 6.40% مبلغ کل: 330.000 کرون
ده ساله: بهره موثر 6.31% مبلغ کل: 401.000 کرون

   شیوه محاسبه نرخ موثر از طریق فرمول زیر است:

i= نرخ بهره دوره ای - مثلا نرخ بهره سالیانه
n= دوره های زمانی بازپرداخت در دوره مشخص- مثلا عدد 12 برای پرداخت ماهانه

 

نکته بسیار مهم: نرخ سود سالیانه عدد ثابتی نیست و در بازه های 4 ماهه تغییر میکند! بنابراین امکان دارد وامی که دریافت میکنید در ابتدا بهره سالیانه ای در حد 2.5% داشته باشد اما در سال بعد آن بهره در صورت بد شدن اوضاع اقتصادی کشور به 10% ارتقاء پیدا کند (اتفاقی که 15 سال پیش در سوئد رخ داد). در این مورد در ادامه مطالب بیشتری خواهم نوشت.

 

[ForeverBlue]

تجمیع وام ها و پرداخت آنها با بهره کمتر

در صورتی که خریدهای قسطی و وام های با نرخ بهره بالایی دارید، یک کار بسیار مفید که میتواند به شدت به نفع شما باشد این است که از یک موسسه اقتصادی یا یک بانک که نرخ بهره کمتری دارد وام  مخصوص تسویه وامهای دیگر با بهره پایین تر بگیرید(samla lån) . این کار کاملا معمول است و حتی اگر بدهی های بالایی داشته باشید بازهم بانک ها قبول میکنند که به شما چنین وامی بدهند. ضمن این که میتوانید دوران بازپرداخت وام را طولانی تر کنید و راحت تر قسط بپردازید.

به جز بانکهای اصلی و مهم (مانند swedbank , Handelsbanken, SEB و ...) میتوانید از سایر موسسات نیز این وام ها را بگیرید. بعنوان مثال میتوانید عبارتهای samla skulder  یا Samla Lån را جستجو کنید و موسسات بسیاری را ببینید.

نکته بسیار مهم:
فوق العاده حیاتی است که دقت کنید برای وام هایی که میخواهید به این شکل تسویه کنید، بررسی کنید که چه میزان از کل بهره آن را پرداخت کرده اید.
مثلا اگر یک وام 10 ساله گرفته اید که در 4 سال اول فقط بهره آن را میپردازید و در 6 سال باقی مانده اصل پول را خواهید پرداخت و الان در سال سوم هستید، بدیهی است که بهتر است این وام را به کمک یک وام دیگر (ولو با بهره پایین تر) پرداخت نکنید چون در این صورت دوبار بهره میپردازید.