نحوه استفاده از کردیت کارت و بهتر کردن Credit Score

[golesang]

واقعیت اینکه سابقه اعتباری خوبی ندارین الان، ولی خیلی هم نگرانی نداره. البته بسته به اینکه این hard inquiry مال کی باشه، بعد از 2 سال که عملاً تاثیرشون از بین می‌ره و از سابقه اعتباریتون هم حذف می‌شه معمولاً، و حتی اگر بمونه، بعد از یک سال دیگه اونقدر مهم تلقی نمی‌شه. این رو هم درنظر بگیرین که در 5 مورد اصلی موثر تو سابقه، hard inquiry موردی هست که درسته مهمه، ولی تاثیرش رو امتیاز اعتباری کمتر از مواردی مثل پرداخت به موقع و تاخیر نداشتنه. در مورد موبایل نگرانی نداره و با این کارها سابقه اعتباری به جایی نمی‌رسه که بهتون ندن بعد از یه سال. در مورد وام ماشین، تاثیر داره، ولی باز اینقدر صفر و یک نیست، بسته به وضعیت این مدت و فاصله زمانی داره که از اون hard inquiryهای اولیه وجود داره خواهد داشت، بعد از دو سال که هیچ مشکلی نیست، قبلش هم ممکنه بشه وام گرفت، ولی روی نرخ سودی که ازتون خواهند گرفت تاثیر داره، هرچند معمولاً برای وام ماشین، مورد خیلی مهم، سابقه شما تو بازپرداخت به موقع بدهی‌هاست. بانک خودتون بعد یه سال احتمالا در صورتی که درخواست کنید بالا ببره کردیتتون رو ولی نظر من اینه که ازشون بپرسن و اگه hard inquiry نمی‌زنن برای افزایش سقف اعتبار، این کار رو بکنین، بستگی به بانک داره. در مورد کمک گرفتن در مورد سابقه و امتیاز اعتباری هم شرکت‌هایی هستن که مشاوره می‌دن و کمک می‌کنن، ولی بنظر من لازم نیست در شرایط معمولی. موارد منفی سابقه شما هم تا یه سال دیگه تاثیرش خیلی کم می‌شه. فقط یه چیزی رو بگم، اینکه قبل از اومدن صورتحساب اونو صفر کنین کار بدی نیست، ولی خیلی مهمتر از اون اینه که اون نسبت بدهی به سقف اعتبارتون رو تو طول ماه هم نذارین ترجیحاً بالای 10-15 درصد و به هیچ وجه بالای 30 درصد بره. اگر خرید بزرگ دارین، اول پول رو بریزین به حساب اعتباریتون، تا ترازتون منفی بشه، بعد خرید کنید.

 

واقعا ممنون از راهنماییتون خیالم کمی راحت شد

فقط ببخشید که اینقدر سوال میکنم دوتا سوال دیگه هم دارم ولی قول میدم دیگه سوال نپرسم چون میدونم زیاد سوال کردم اول اینکه نباید بالاتر از 30 درصد نهایتا خرج کنیم حالا اگه کسی بیشتر از این مقدار کنه چه اتفاقی میوفته فقط اسکورش پایین میاد یا اینکه اینم مثل جریان hard inquiry سابقه رو خراب میکنه ؟
سوال دومم اینه که من سه جا اپلای کردم و انتظار داشتم سه تا hard inquiry روی سابقم باشه ولی هفته قبل برای اولین بار اسکورم رو تو سایت کردیت کارما چک کردم برام نوشته بود که یه دونه hard inquiry دارم و دوتاش رو نزده بود وبا اینکه اوایل بیشتر از 30 درصد کردیتم رو خرج کردم ( ولی آخر ماه همشو به موقع پرداخت میکردم ) و 6-7 ماهه که کلا کردیت دارم ولی اسکورم تو مرحله good بود میخواستم ببینم این سایت درست و قابل اطمینان میزنه یعنی واقعا موقعیتم دقیقا همینه که این سایت زده ؟؟؟؟ در مورد شوهرمم همین طور بود دوتا hard inquiry کمتر از مقدار مورد انتظار ما زده بود و اسکورشم تو مرحله good بود

[reza_1st]

واقعا ممنون از راهنماییتون خیالم کمی راحت شد

فقط ببخشید که اینقدر سوال میکنم دوتا سوال دیگه هم دارم ولی قول میدم دیگه سوال نپرسم چون میدونم زیاد سوال کردم اول اینکه نباید بالاتر از 30 درصد نهایتا خرج کنیم حالا اگه کسی بیشتر از این مقدار کنه چه اتفاقی میوفته فقط اسکورش پایین میاد یا اینکه اینم مثل جریان hard inquiry سابقه رو خراب میکنه ؟
سوال دومم اینه که من سه جا اپلای کردم و انتظار داشتم سه تا hard inquiry روی سابقم باشه ولی هفته قبل برای اولین بار اسکورم رو تو سایت کردیت کارما چک کردم برام نوشته بود که یه دونه hard inquiry دارم و دوتاش رو نزده بود وبا اینکه اوایل بیشتر از 30 درصد کردیتم رو خرج کردم ( ولی آخر ماه همشو به موقع پرداخت میکردم ) و 6-7 ماهه که کلا کردیت دارم ولی اسکورم تو مرحله good بود میخواستم ببینم این سایت درست و قابل اطمینان میزنه یعنی واقعا موقعیتم دقیقا همینه که این سایت زده ؟؟؟؟ در مورد شوهرمم همین طور بود دوتا hard inquiry کمتر از مقدار مورد انتظار ما زده بود و اسکورشم تو مرحله good بود

 

خواهش می‌کنم، اینجا سعی می‌کنیم به هم کمک کنیم، حالا یه موردی یکی‌مون بیشتر تجربه داره، یه موردی یکی دیگه، سوالی بود من و دوستان خوشحال می‌شیم اگه بدونیم جواب بدیم..
درمورد سابقه اعتباری و امتیاز اینطوره که چیز مجزایی از هم نیستن، FICO که الان روشش امتیاز دهیش، روش اصلی مورد استفاده‌ست، اومده یه سری معیار امتیازدهی بر اساس رفتار اعتباری شما گذاشته که کل سابقه اعتباری شما رو تبدیل می‌کنه به یه عدد برای راحتی مقایسه و تخمین وضعیت. یعنی اینطور نیست که بگین سابقه اعتباری من خوبه، ولی امتیازم پایینه یا برعکس، امتیاز فقط یه تخمین عددی از سابقه اعتباریه که کار مقایسه رو راحت تر کنه، ولی بیشتر وام‌دهنده‌ها به معنی کلیش، فقط به امتیاز توجه نمی‌کنن، بلکه روش خودشون رو برای بررسی سابقه اعتباری دارن و برای همین، ممکنه با وام یه نفر با امتیاز ایکس موافقت بشه، ولی با وام یکی دیگه با امتیاز مشابه ایکس، یا حتی بالاتر، موافقت نشه. چون مثالاً برای یه وام دهنده ممکنه طول سابقه اعتباری مهمتر باشه، برای یکی بازپرداخت به موقع و ... جواب شما هم بطور خلاصه اینه که حالا 30 درصد بشه 35 درصد اتفاق مهمی نمی‌افته، ولی اینکه همیشه این مقدار روی 70-80 باشه، یعنی سابقه اعتباری نه چندان خوب، هموطور که hard inquiry های متعدد و نزدیک به هم سابقه رو بد نشون می‌ده. همه‌ی اینها هرچی از حالت ایده‌الش دور بشه، میزان قابل اعتماد بودن شما رو پایین میاره در نظر وام دهنده‌ها.

در مورد کردیت کارما، این سایت تخمین خوبی از امتیاز به شما می‌ده، ولی در حد تخمین، مشهوره به امتیاز‌های این سایت و سایت‌های مشابه می‌گن FAKO که یه‌جورایی Fake و FICO رو مخلوط کردن که بگن این امتیاز واقعی نیست. در مورد تعداد hard inquiryها، علت احتمالاً اینه که کردیت کارما، گزارش خودش رو از  TransUnion می‌گیره، یعنی یکی از اون سه شرکت اصلی تامین کننده اطلاعت سابقه اعتباری، گاهی بعضی از hard inquiryها فقط توی اطلاعت یکی از اون 3 شرکت ثبت می‌شه و بنا بر این اینجا که فقط گزارش ترنس یونیون رو می‌بینید نیست، و ممکنه تو گزارش یکی دیگه از موسسه‌ها باشه حالا درخواست هم که می‌دین، بسته به موسسه، ممکنه از یکی از این 3 شرکت درخواست اعتبار کنه، یا هرسه، اگه از مثلاً ترنس‌یونیون فقط درخواست اطلاعات وضعیت شما رو بکنن، همین چیزی رو می‌بینن که شما می‌بیند. البته ممکن هم هست، یه جایی بدون زدن hard inquiry و فقط به خاطر مقدار درآمد و ... که خودتون گفته باشین، رد کرده باشن درخواست رو که در اون صورت هم نمی‌آد تو سابقه. به هرحال در عین اینکه نگرانی نداره، باز اگه می‌خواین مطمئن بشین، می‌تونید از سایت www.annualcreditreport.com که تو پست‌های قبلی توضیح دادم، گزارش یکی دیگه از اون موسسه‌ها بجز ترنس‌یونیون یا هر 3تا رو هم ببینین و مقایسه کنید ببینین وضعیتتون چطوره تو هر سه (این رو در نظر داشته باشین که سالی یه گزارش مجانی از هرکدوم دارین و می‌شه همه رو با هم گرفت، یا میشه، یکی رو الان دید، یکی رو چند ماه دیگه، تا تو طول سال کنترل بشتری داشته باشین رو وضعیت). این که کردیت کارما می‌زنه Good خیلی چیز قابل اتکایی نیست، ولی واقعیت اینه که تو شرایط شما، خیلی هم اتفاق بدی نیفتاده و گذشته از نظر کردیت کارما، وضع شما نگرانی نداره..

[golesang]

خواهش می‌کنم، اینجا سعی می‌کنیم به هم کمک کنیم، حالا یه موردی یکی‌مون بیشتر تجربه داره، یه موردی یکی دیگه، سوالی بود من و دوستان خوشحال می‌شیم اگه بدونیم جواب بدیم..
درمورد سابقه اعتباری و امتیاز اینطوره که چیز مجزایی از هم نیستن، FICO که الان روشش امتیاز دهیش، روش اصلی مورد استفاده‌ست، اومده یه سری معیار امتیازدهی بر اساس رفتار اعتباری شما گذاشته که کل سابقه اعتباری شما رو تبدیل می‌کنه به یه عدد برای راحتی مقایسه و تخمین وضعیت. یعنی اینطور نیست که بگین سابقه اعتباری من خوبه، ولی امتیازم پایینه یا برعکس، امتیاز فقط یه تخمین عددی از سابقه اعتباریه که کار مقایسه رو راحت تر کنه، ولی بیشتر وام‌دهنده‌ها به معنی کلیش، فقط به امتیاز توجه نمی‌کنن، بلکه روش خودشون رو برای بررسی سابقه اعتباری دارن و برای همین، ممکنه با وام یه نفر با امتیاز ایکس موافقت بشه، ولی با وام یکی دیگه با امتیاز مشابه ایکس، یا حتی بالاتر، موافقت نشه. چون مثالاً برای یه وام دهنده ممکنه طول سابقه اعتباری مهمتر باشه، برای یکی بازپرداخت به موقع و ... جواب شما هم بطور خلاصه اینه که حالا 30 درصد بشه 35 درصد اتفاق مهمی نمی‌افته، ولی اینکه همیشه این مقدار روی 70-80 باشه، یعنی سابقه اعتباری نه چندان خوب، هموطور که hard inquiry های متعدد و نزدیک به هم سابقه رو بد نشون می‌ده. همه‌ی اینها هرچی از حالت ایده‌الش دور بشه، میزان قابل اعتماد بودن شما رو پایین میاره در نظر وام دهنده‌ها.
در مورد کردیت کارما، این سایت تخمین خوبی از امتیاز به شما می‌ده، ولی در حد تخمین، مشهوره به امتیاز‌های این سایت و سایت‌های مشابه می‌گن FAKO که یه‌جورایی Fake و FICO رو مخلوط کردن که بگن این امتیاز واقعی نیست. در مورد تعداد hard inquiryها، علت احتمالاً اینه که کردیت کارما، گزارش خودش رو از  TransUnion می‌گیره، یعنی یکی از اون سه شرکت اصلی تامین کننده اطلاعت سابقه اعتباری، گاهی بعضی از hard inquiryها فقط توی اطلاعت یکی از اون 3 شرکت ثبت می‌شه و بنا بر این اینجا که فقط گزارش ترنس یونیون رو می‌بینید نیست، و ممکنه تو گزارش یکی دیگه از موسسه‌ها باشه حالا درخواست هم که می‌دین، بسته به موسسه، ممکنه از یکی از این 3 شرکت درخواست اعتبار کنه، یا هرسه، اگه از مثلاً ترنس‌یونیون فقط درخواست اطلاعات وضعیت شما رو بکنن، همین چیزی رو می‌بینن که شما می‌بیند. البته ممکن هم هست، یه جایی بدون زدن hard inquiry و فقط به خاطر مقدار درآمد و ... که خودتون گفته باشین، رد کرده باشن درخواست رو که در اون صورت هم نمی‌آد تو سابقه. به هرحال در عین اینکه نگرانی نداره، باز اگه می‌خواین مطمئن بشین، می‌تونید از سایت www.annualcreditreport.com که تو پست‌های قبلی توضیح دادم، گزارش یکی دیگه از اون موسسه‌ها بجز ترنس‌یونیون یا هر 3تا رو هم ببینین و مقایسه کنید ببینین وضعیتتون چطوره تو هر سه (این رو در نظر داشته باشین که سالی یه گزارش مجانی از هرکدوم دارین و می‌شه همه رو با هم گرفت، یا میشه، یکی رو الان دید، یکی رو چند ماه دیگه، تا تو طول سال کنترل بشتری داشته باشین رو وضعیت). این که کردیت کارما می‌زنه Good خیلی چیز قابل اتکایی نیست، ولی واقعیت اینه که تو شرایط شما، خیلی هم اتفاق بدی نیفتاده و گذشته از نظر کردیت کارما، وضع شما نگرانی نداره..

 

بازم واقعا ممنون از راهنماییهای خوبتون و اینکه با حوصله جواب من رو دادید دقیقا حرفاتون درسته اون دودفعه اول که ما درخواست دادیم از شرکت Experian بود و نامه ای هم که برامون اومد و علت رد خواست ما رو نوشته که دلیلش جدید بودن کردیتمون بود از همین Experian اومده بود پس خوشحالیم الکی بود راستش یه کمی خوشحال شدم که حداقل یه دونه hard inquiry دارم ولی ممنون که بهم دلگرمی دادین امیدوارم بتونیم از این به بعد اوضاع رو درست کنیم