بیمه درمان در آمریکا

[nasim1234]

کاربران عزیز سوالات خود درباره بیمه درمان و خدمات درمانی در آمریکا رو میتونید در این موضوع بپرسید.

[automotive]

سلام،
بیمه درمان در حین تحصیل منظورتون هستش؟
اینطوری که دوستان اعلام میکنند، من سوال زیر برام پیش اومده.
اگر در حین تحصیل، نیاز به دندانپزشک، دکتر عمومی، جراحی یا بر اثر حادثه ای نیاز به درمان پیدا کنید، آیا چیزی به نام بیمه درمانی وجود دارد یا اینکه شما با پول نداشته دانشجویی به بیمارستان مراجعه کنید و بعد از درمان به دلیل بدهکار شدن آن هم به مقدار بسیار زیاد، از دانشگاه اخراج شده یا حتی به زندان خواهید رفت؟

با احترام

(دقیقا بیشتر ایرانی هایی که در ایالات متحده هستند میگویند که اگر شما فوت کنید بهتر از این است که کار شما به دکتر برسد، که هم مال شما را می ستانند هم جان شما را، البته نا گفته نماند که اعتبار کارت های اعتباری شما به شدت منفی شده و بانک نیز جسد شما را مصادره میکند) با همین خشونت دوستان اظهار نظر کرده اند.

[Torkan]

درود

دوستان خیلی لطف میکنن!!! قوانین بینه کاملا متفاوته ولی معمولا نباید خیلی نگرانش بود.خوب کسی که میخواد بیاد ایالات متحده باید فکر اینجاش رو هم بکنه. من مثالی میگم. رفتع بودم دکتر. مجبور بودم به مدت 4 ماه هفته ای یه بار برم. هزینش بدون بیمه میشد 200 دلار کلا. ولی هیچی ندادم. خوب دانشگاهها خودشون مراکز قرارداد دارن. مثلا چشم پزشکی اگر شما به مرکز طرف قرارداد برین شاید حدود 80 درصد صرفه جویی کنین. و یا دوستم هزینه چند روز بیمارستان موندن میشد 6500 دلار بدون بیمه ولی با بیمه شد حدود 1200 دلار. البته خوب مشکل ایشان کمیجدی بود نه زیاد. و یا مورد دیگر دندون پزشک که بیمه معمولا نیستن. هزینه هاش منفاوته. خلاصه نباید سیاه سیاه یا سفید سفید دید.

بااحترام،
ترکان

[kourosh2016]

Babak@
درود
آیا یک دانشجوی خارجی که بیمه است با یک شهروند که بیمه هست فرقی داره از نظر هزینه درمان ؟
هزینه هر ماه بیمه بودن دانشجویی چقدر است ؟
و اینکه بیماریهای خاص هم شامل این بیمه دانشجویی می شود ؟ واینکه اگه اطلاعات کاملی در این زمینه دارید راهنمایی بفرمایید.
بدرود

[Torkan]

درود
آیا یک دانشجوی خارجی که بیمه است با یک شهروند که بیمه هست فرقی داره از نظر هزینه درمان ؟
هزینه هر ماه بیمه بودن دانشجویی چقدر است ؟
و اینکه بیماریهای خاص هم شامل این بیمه دانشجویی می شود ؟ واینکه اگه اطلاعات کاملی در این زمینه دارید راهنمایی بفرمایید.
بدرود

بلاخره بیمه ها بند و قوانینی در داخلشان دارند که ممکن است جواب شما را متغیر کنند. من در داخل دانشگاه یعنی بیمه دانشگاه رو میدونم که ترمی از 900 دلار ( حالا با فاند باشی اتوماتیک کم میشه بدون فاند باید بدی) تا 1200 دلار متغیره. ممکنه شرکت هایی خارج از دانشگاه باشن که براتون بیمه رو کاور کنن که خودتون باید اقدام کنید و معمولا بیمه دانشگاهی جوابگو هست.
اول از همه به امید اینکه بیماری خاص هیچ کسی نگیره. در حالت کلی بله میشه ولی بستگی داره. برای مثال دوست بنده هزینه بیمارستان یک شبش با چند تا سرم بدون بیمه میشد 6780 دلار که بیمه اون رو تا سطح 1200 دلار کاهش داد. و با خود من برای چندین هفته پیاپی دکتر رفتن اولش ازم حدود 200 دلار گرفته بودن بعدا رفتم گفتم مگه این بیماری بیمه نیس. گفتن اره. بعد گفتن عجب چرا پول گرفتیم ازت؟؟!! همشو برگردوندند!!! منم گفتم دمت گرم.

[Babak]

Babak@
درود
آیا یک دانشجوی خارجی که بیمه است با یک شهروند که بیمه هست فرقی داره از نظر هزینه درمان ؟
هزینه هر ماه بیمه بودن دانشجویی چقدر است ؟
و اینکه بیماریهای خاص هم شامل این بیمه دانشجویی می شود ؟ واینکه اگه اطلاعات کاملی در این زمینه دارید راهنمایی بفرمایید.
بدرود

در امریکا، شرکت‌های بیمه متعددی وجود داره و این شرکت‌ها انواع مختلفی از بیمه رو ارائه می‌دهند. معمولا هر چقدر پوشش بیشتر و بهتری داشته باشند، هزینه ماهیانه بیمه گرون‌تر می‌شه. برای دو نفر که بیمه یکسانی دارند هزینه خدمات درمانی یکسانه و به شهروند بودن یا نبودن ارتباطی نداره.
هزینه ماهیانه بیمه همون طور که گفتم برای همه یکسان نیست و بسته به نوع بیمه و شرایط سلامتی و سن افراد متفاوته. اگر شما از دانشگاه فاند بگیرید، هزینه ماهیانه بیمه معمولا در نظر گرفته شده و قبل از پرداخت حقوق شما به طور خودکار کم می‌شه و شما بعد از دریافت حقوق ماهیانه نیازی به پرداخت هزینه بیمه نخواهید داشت. به هر حال هزینه بیمه نسبتا خوب برای افراد سالم در بازه سنی ۲۰ الی ۳۰ سال حدود ۲۰۰ تا ۳۰۰ دلار در ماهه.
همون طور که گفتم بیمه‌ها با هم متفاوتند و بعضی ممکنه بیماری‌های خاص رو هم پوشش بدهند و بعضی ممکنه پوشش ندهند. برای این موضوع باید با دانشگاه هماهنگ کنید و ازشون بپرسید.

[Ranina]

میشه لطفا راهنمایی بفرمایید که چطور میشه یک شرکت بیمه انتخاب کرد؟ چه فاکتورهایی برای انتخاب بیمه مهم هستن؟

[MaMi]

@Ranina

نمیدونم منظورتون در دوران دانشجویی هستش یا بعدش - موردی که در دوران دانشجویی خیلی از دوستان بهش توجه میکنند، هزینه ماهیانه ای هستش که برای بیمه پرداخت میکنید، مسلما اگر هزینه پرداختی ماهیانه کمتر باشه، پوشش اون بیمه هم کمتر خواهد بود. خیلی از دوستان از این بیمه استفاده میکنند؛

https://www.imglobal.com

این بیمه عملا پوششی خاصی نداره! و چون طبق قوانین دارنده ویزای F باید حتما بیمه داشته باشه، دوستان از این بیمه فقط برای اینکه "بیمه داشته باشند" استفاده میکنند.

برای انتخاب بیمه مناسب هم سایت زیر، مراحل رو به صورت مختصر و مفید، توضیح داده؛

https://www.nerdwallet.com/blog/health/h...ance-guide

[Ranina]

در مورد بیمه برای ویزای F2 ممکنه راهنمایی بفرمایید؟ من همسرم با F1 از طریق دانشگاه بیمه گرفتن اما برای F2 مبلغش سه برابره. نمیدونم حتی از چه شرکت بیمه ای باید برای بیمه F2 اقدام کنیم. یه چیزایی راجع به بیمه مسافرتی خوندم ولی انتخاب از بین پلن ها و شرکت هایی که نمیشناسیم خیلی کار ریسکی ای هست! این مورد بیمه از اون دست مواردیه که واقعا نیاز به راهنمایی یک فرد باتجربه داره و من واقعا مستاصل شدم. ممکنه راهنمایی بفرمایید اگر اطلاعاتی در این زمینه دارید؟ 


پی نوشت: سایت هایی هم که راجع بهش خوندم اینا هستن نمیدونم چقدر قابل استنادن
https://www.insubuy.com/f2-visa-insurance/


https://www.americanvisitorinsurance.com...f2visa.asp

[M1KE]

@Ranina

بیمه خوب بیمه ای است که متناسب با نیازهای شما باشه. با انتخاب شرایط یکسان برای بیمه، معمولا قیمت اون بین شرکت های مختلف هم تقریبا یکسان میشه چون سیاست ها و فرمول یکسانی رو برای قیمت گذاری دنبال می کنند. بنابراین مهمتر از انتخاب شرکت، انتخاب آپشن های مناسب بیمه هست. با توجه به اینکه از نظر دولت فدرال بیمه برای F2 ها اجباری نیست اهمیت انتخاب آپشن هایی که متقاضی واقعا به اونها نیاز داشته باشه ضروریه. قیمت بیمه ها با توجه به عوامل زیر تعیین میشه:

1- شرایط فیزیکی (سن، جنسیت، سابقه بیماری و غیره)

سن معمولا به صورت پلکانی روی هزینه بیمه اثر می گذاره (هر 10 سال حدود 30-20% گرونتر میشه). مثلا هزینه یک بیمه ارزون که فقط مسایل حیاتی رو پوشش میده به صورت زیر هست:

30-20 ساله: حدود 50 دلار در ماه
40-31 ساله: حدود 70 دلار در ماه
50-41 ساله: حدود 90 دلار در ماه
51-60 ساله: حدود 130 دلار در ماه (سن های بیشتر از 65-60 معمولا وارد کتگوری جداگانه ای میشن و بیمه های معمولی ممکنه اونها رو قبول نکنند)  و همین طور برای دهک های بالاتر حدود 30% گرونتر میشه.

2- موارد پوشش داده شده (زایمان، محدوده پوشش، ورزش های پرخطر و غیره)

اگر قصد بچه دار شدن نداشته باشین و هزینه های زایمان و چک آپ های مرتبط رو کم کنیم به قیمت هایی که در بالا اشاره شد می رسیم و در نتیجه جنسیت تاثیر خاصی نداره. ولی اگر بخواهین این مورد پوشش داده بشه هزینه ها تقریبا 4-3 برابر میشه. مثلا:

30-20 ساله: حدود 170 دلار در ماه
40-31 ساله: حدود 300 دلار در ماه
50-41 ساله: حدود 450 دلار در ماه

دلیل این هم که بیمه همراه برای دانشجویان معمولا 3-2 برابر هست اینه که از نظر آماری بیشتر اونها خانم های جوان هستن و از نظر شرکت های بیمه احتمال اینکه قصد بچه دار شدن داشته باشن زیاده. هزینه های زایمان در آمریکا در حالت عادی حدود 6000-5000 دلار هست و در صورتی که پیچیدگی های خاصی داشته باشه ممکنه تا حدود دو برابر هم برسه. ولی اگر نخواهید این مورد رو پوشش بدین میشه بیمه های خیلی ارزونتر گرفت. دقت کنید که برخی بیمه ها اصطلاح maternity care رو نوشته ولی وقتی جزییاتش رو نگاه می کنید منظورش فقط چک آپ ها و مشکلات احتمالی هست و خود زایمان رو پوشش نمیده. چنین بیمه هایی هزینه اش می بایست در حدود همون 60-50 دلار ماهانه باشه. تاثیر موارد دیگه به شدت این مورد نیست. مثلا تاثیر اینکه ورزش های پرخطر هم در پوشش باشه یا سابقه بیماری وجود داشته باشه حدود 10% هست و پلن از 50 دلار ممکنه به 60 دلار در ماه برسه. تاثیر محدوده مورد پوشش به خصوص روی زایمان زیاد هست و بهتره فقط برای آمریکا انتخاب بشه (اونهایی که پسوندهایی مثل Global و World Wide و مانند اینها دارند رو انتخاب نکنید مگر اینکه این مورد رو نخواهین پوشش بدین. بیشتر بیمه ها برای محدود آمریکا و کانادا یک قیمت استاندارد دارن و برای خارج از اون هزینه ها طبیعتا بیشتر میشه).

3- درصد یا سهم پوشش (coinsurance)

برای اینکه بیمه شوندگان برای موارد غیرضرور و الکی مراجعات مکرر نداشته باشند حدود 80% هزینه ها تا سقف خاصی (معمولا حدود 5000 دلار) باید توسط بیمه گذار و مابقی توسط شما پرداخته میشه. برای مبالغ بیشتر تا سقف بیمه که میتونه تا حدود 2 میلیون دلار هم انتخاب بشه معمولا 100% هزینه ها توسط بیمه پرداخت میشه. این درصدگذاری ها برای بیمه های مختلف متغیر هست برخی ممکنه برای هر نوع مشکلی تا 100% رو پوشش بدن. در حالت معمول، بیمه ها با مراکز درمانی طرف قرارداد (PPO) درصد بیشتری رو متقبل میشن (حدود 100-75%) و خارج از اونها درصد کمتر (حدود 75-50%). 

تاثیر این مورد هم خیلی زیاد نیست و اثرش در حدود 10-15% اختلاف قیمت هست به همین دلیل بهتره در صورت امکان درصدهای بیشتر انتخاب بشن.

4- هزینه ثابت (deductible)

مثل مورد بالا برای اینکه بیمه شونده ها برای موارد غیر ضرور مراجعه مکرر نداشته باشند از یک مبلغی به بالاتر رو بیمه شروع به پرداخت میکنه و کمتر از اون رو خود بیمار می بایست از جیب پرداخت کنه. محدوده های این هزینه ثابت به صورت نمایی زیاد میشن (مثلا 0، 100، 250، 500، 1000 و 2500 دلار). به ازای هر محدوده هزینه بیمه حدود 10% کمتر میشه. مثلا قیمت هایی که در بالا برای سن های مختلف اشاره شد برای هزینه ثابت 0 هستن. 

هزینه ثابت 0 دلار: حدود 50 دلار در ماه
هزینه ثابت 100 دلار: حدود 45 دلار در ماه
هزینه ثابت 250 دلار: حدود 40 دلار در ماه
هزینه ثابت 500 دلار: حدود 35 دلار در ماه
هزینه ثابت 1000 دلار: حدود 30 دلار در ماه
هزینه ثابت 2500 دلار: حدود 25 دلار در ماه

همونطور که می بینید تاثیر کاهشی در نظر گرفتن این هزینه اولیه به اونصورت زیاد نیست و به صرفه تر هست که deductible های نزدیک به صفر انتخاب کنید مگر اینکه خیلی آدم تندرستی باشین، در فعالیت ها و ورزش خاصی حضور نداشته باشین و طی چند سال گذشته مراجعه خاصی به پزشک نداشته باشین. اگر بیماری قبلی دارین که بواسطه اش نیازه به صورت مکرر به پزشک مراجعه کنید طبیعتا باید هزینه ثابت خیلی کوچک و نزدیک به صفر انتخاب کنید و همچنین اطمینان حاصل کنید که بیمه بیماری هایی که سابقه اش وجود داشته (pre-existing condition) رو هم پوشش بده. در مورد چنین بیماری هایی که از قبل وجود داشته نباید در فعالیت هایی شرکت کنید که باهاش در تضاد باشه و اون رو تشدید کنه وگرنه ممکنه بیمه قبول نکنه. مثلا اگر سابقه سکته قلبی یا مشکل قلبی دارین اگر برین ورزش های هیجان انگیز و مشکلی پیش بیاد ممکنه بیمه قبول نکنه. 

5- سقف پوشش (maximum coverage)

سقف پوشش هم مغمولا به صورت نمایی زیاد میشه (مثلا 50000، 100000، 250000، 500000 و 1000000 دلار). مشابه بالایی ها تاثیر اینها هم حدود 10% هست. مواردی که در ابتدای کار برای سن های مختلف اشاره شد برای سقف پوشش 50000 دلار هستن و هزینه ثابت 0 هستن. برای نمونه برای یک فردی که در محدوده سنی 30-20 سال قرار داره تاثیرش در حدود زیر هست:

سقف پوشش 50000 دلار: حدود 50 دلار
سقف پوشش 100000 دلار: حدود 65 دلار
سقف پوشش 200000 دلار: حدود 70 دلار
سقف پوشش 500000 دلار: حدود 85 دلار
سقف پوشش 1000000 دلار: حدود 95 دلار
سقف پوشش 2000000 دلار: حدود 100 دلار

سقف 50000 به نظرم برای کسی که رفتارهای پرخطر نداره و سنش هم کم هست معقوله. همونطور که اشاره شد اگر بخواهید deductible های بالاتر در نظر بگیرین این هزینه ها به ازای محدوده های مختلفی که اشاره شد 10% کمتر میشه و همین طور اگر سن متقاضی بیشتر باشه به ازای تقریبا هر محدوده سنی 10 ساله هزینه ها 10% بیشتر میشه. همونطور که می بینید مورد 4 و 5 اثر معکوس روی قیمت بیمه دارند به طوریکه با انتخاب deductible های بالاتر و سقف پوشش بالاتر تقریبا به هزینه های یکسانی میرسین چون اثر اولی روی قیمت کاهشی و دومی افزایشی هست. مثلا کسی که ورزش کوهنوردی حرفه ای انجام میده و میخواد سقف پوشش بالایی مثل 500000 دلاری رو انتخاب کنه که حوادث احتمالی رو پوشش بده با توجه به اینکه بدن سالمی داره و زیاد به پزشک مراجعه نمی کنه میتونه deductible تقریبا خیلی بالاتری انتخاب کنه و به همون هزینه ماهیانه 50 دلار برسه. در جدول زیر اثر سقف پوشش و میزان هزینه ثابت اولیه رو برای یک جوان 30-20 ساله می تونید ببینید: