نحوه استفاده از کردیت کارت و بهتر کردن Credit Score

[mahyarelc]

اکثر افراد در امریکا از کردیت کارتهای مختلف برای پرداخت های خود استفاده میکنند. در این کارتها (برخلاف دبیت کارت) شما مقداری کردیت دارید که میتونید با اون مخارج خودتون رو پرداخت کنید. و پس از زمان معینی باید مقدار پول مصرف شده از کردیت خودتون رو پرداخت کنید
البته گزینه های زیادی برای پرداخت کردیت وجود داره که برای بانکهای مختلف تفاوت خواهد داشت.
همچنین با استفاده بجا از کردیت کارت، به شما credit score تعلق خواهد گرفت که با توجه به این score برای مخارج آینده ، گرفتن وام ، و موارد دیگه ، امتیازاتی به شما تعلق میگیره.
همچنین داشتن چند کردیت کارت هم امری مرسومه (البته نه به تعداد خیلی زیاد)


در این تاپیک نحوه ی استفاده از کردیت کارت و هرگونه سوالی در این مورد بحث خواهد شد

-------------------------------------------------

بعنوان سوال اول: بهترین نحوه ی پرداخت با کردیت کارت چجوریه؟ (برای score بهتر)
بعنوان مثال شما 1000$ ماهانه کردیت دارید، بهتره که سعی کرد تا نزدیک سقف(مثلا 900$) از کردیت کارت استفاده بشه یا مقدار کمتری استفاده بشه در این ماه؟
همچنین برای پرداخت، بهتره هنگامی که bill میاد پرداخت بشه یا بطور مثال یک دور وسط ماه هم پرداخت کنیم؟ (ا مثلا نشون بده وابسته به یه منبع ثابت نیستیم که فقط بتونیم آخر ماه پرداخت کنیم)

[Babak]

برای بهتر شدن credit score بهتره که شما فاصله زیادی تا سقف کردیت داشته باشید. چیزی که من شنیدم اینه که بهترین حالت اینه که تا حدود یک سوم سقف کردیت بیشتر استفاده نکنید. مثلا اگر سقف کردیت ۱۰۰۰ دلار هست، بهتره که بیشتر از حدود ۳۵۰ دلار خرج نکنید.
برای پرداخت هم بهتره که تمام بدهی رو در انتهای ماه پرداخت کنید. من تا بحال نشنیدم که پرداخت در وسط ماه تاثیر خاصی داشته باشه.

[lavender]

برای بهتر شدن credit score بهتره که شما فاصله زیادی تا سقف کردیت داشته باشید. چیزی که من شنیدم اینه که بهترین حالت اینه که تا حدود یک سوم سقف کردیت بیشتر استفاده نکنید. مثلا اگر سقف کردیت ۱۰۰۰ دلار هست، بهتره که بیشتر از حدود ۳۵۰ دلار خرج نکنید.
برای پرداخت هم بهتره که تمام بدهی رو در انتهای ماه پرداخت کنید. من تا بحال نشنیدم که پرداخت در وسط ماه تاثیر خاصی داشته باشه.

زیر 30% بهترین حالت هست و بهتره سریع pay off بشه.

یه قانونی قراره باید البته هنوز سرش بحث زیاده . می خوان افرادی که از کردیت کارت استفاده می کنن رو شارژ کنن و مجبور کنن افراد رو از debit استفاده کنن.

[lavender]

یه موضوعی رو همهیشه به همه می گم:
خودتون رو با باز کردن کردیت کارت خفه نکنید....یکی یا دوتا کافیه! حتی از کردیت کارتهایی که فروشگاه ها صادر می کنن به شدت پرهیز کنید.
کردیت کارت زیاد هیچ چیز بجز دردسر نداره. اگه یه بار pay off نکنید سابقه ی کردیتی تون خراب می شه و هزار مشکل دیگه براتون پیش میاد.
من بعد از 4.5 سال برای اولین کردیت کارتم اقدام کردم.الان 2 تا دبیت دارم از chase و BOA و یه کردیت کارت....تمام.

[reza_1st]

یکی از چیزهایی که برای ما که از ایران به آمریکا می‌آیم جدیده و گاهی نمی‌دونیم بهترین راه برخورد با اون چیه کارت‌های اعتباریه. و یه مشکلی هم که هست، اینه که شرایط ما به عنوان یه دانشجوی خارجی کمی با شرایط خودشون فرق داره، برای همین بعضی از توصیه‌ها و راهنمایی‌هایی که ممکنه با جستجو رو اینترنت پیدا بشه، اونقدرها در مورد ما عملی و مفید نباشه.  سعی می‌کنم خلاصه تجربه و اطلاعاتی که تو این مدت از اینور و اونور جمع کردم رو تو  3-2 تا پست بنویسم، تا دوستانی که می‌خوان کارت اعتباری اولشون رو بگیرن، و ازش استفاده کنن، یه سری اطلاعات اولیه رو یه‌جا داشته باشن.

کلاً تفاوت اصلی کارت اعتباری و کارت‌های نقدی بانک‌ها اینه که زمانی که از کارت نقدی بانک به عنوان کارت نقدی استفاده می‌کنید، باید حداقل معادل مبلغ خرید تو حسابتون پول داشته باشین، ولی زمانی که با کارت اعتباری خرید می‌کنین لازم نیست توی حسابتون پول باشه، شما خرید می‌کنید و مجموع خرید اون ماهتون، آخر ماه به عنوان صورت‌حساب از طرف بانک براتون میاد، و از زمان صدور صورت‌حساب هم، حدود یک ماه، معمولاً حدود 20-28 روز، فرصت دارین که صورت حساب رو بپردازین بدون اینکه لازم بشه سودی بپردازین، هرچی از بدهی شما مونده باشه بعد از اتمام اون دوره حدود یک ماهه بعد از صدور صورت‌حساب، بهش یهره تعلق می‌گیره، و البته یه حداقل پرداخت هست که حتماً باید انجام بدین و مشخصه تو صورت حساب و نمی‌تونین هیچ پولی ندین بعد از اون دوره یک ماه. و باز البته مجموع بدهی که روی کارت اعتباری وجود داره هم همیشه باید از سقف اعتباری درنظر گرفته شده برای شما توسط بانک کمتر باشه، وگرنه احتمالاً پرداخت خطا خواهد داد و خریدتون انجام نمی‌شه.

گذشته از اینکه کارت اعتباری‌تون رو از کجا می‌گیرین، 4 شرکت بزرگ هستن که سیستم اعتباری آمریکا و با تقریب خوبی دنیا رو اداره می‌کنن، روی کارت اعتباری شما حتماً نشان یکی از این 4 شرکت وجود داره Master Card, Visa, American Express و Discover و جز اینکه مستر و ویزا نسبت به دیسکاور و امریکن اکسپرس گستردگی خدمات بیشتری دارن، و در جاهای بیشتری پذیرفته می‌شن این 4 شرکت مزیت دیگه‌ای به هم ندارن و گزینه‌های عالی از هرکدوم وجود داره. حالا بانک یا موسسه اعتباری شما با یکی از این شرکت‌های بزرگ قرارداد داره و کارت رو صادر می‌کنه و دریافت و پرداخت‌ها رو بانک انجام می‌ده ولی مدیریت سیستم با یکی از اون 4 تاست.

تو این سیستم هر شخصی یه سابقه اعتباری داره که بر اساس رفتارهای اقتصادی اون تو سیستم شکل گرفته و تو خیلی چیز‌ها و جنبه‌های زندگی تو آمریکا تاثیر داره، که مهمترین و مستقیم‌ترینش گرفتن هر نوع وامی از جمله وام‌های دانشجویی و ماشین و بعداً هم خونه‌ست.  بنابراین مهمه که سابقه اعتباری خوبی داشته باشین، البته اگه قصد موندن تو آمریکا رو دارین، اگه تصمیم دارین بعد تحصیل برگردین به ایران واقعاً نیازی به کارت اعتباری نیست و با یه کارت نقدی هم زندگی می‌گذره وتقریباً همه‌ی خریدهای معمولی و آنلاین رو می‌شه انجام داد. ولی کارت اعتباری کمک می‌کنه که سابقه اعتباری بسازین برای زندگی آینده‌تون خارج از ایران.

برای گرفتن اولین کارت اعتباری چند راه وجود داره، ولی دوتا رایج‌ترش اینه که از شرکت‌هایی که کارت اعتباری رو راحت‌تر می‌دن مثل دیسکاور و کپیتال‌وان (این رو بگم که دیسکاور و امریکن اکسپرس بر خلاف ویزا و مستر خودشون بانک هم هستن، هرچند شعبه فیزیکی ممکنه نداشت باشن، و مستفیماً کارت صادر می‌کنند، کپیتال‌وان هم کارت‌های مستر می‌ده در حال حاضر) درخواست کنید و شانس این رو دارین که پذییرفته بشین، حتی بدون سابقه، ولی راهکار مطمئن تر اینه که برین سمت کارت اعتباری‌های سکیور که به اینصورته که یه مقداری از پول شما رو بلوکه می‌کنن و معادل اون بهتون اعتبار می‌دن، بعد از 6 ماه یا یک سال در صورتی که سابقه خوبی داشته باشین، که حالا مفصل راجع به سابقه صحبت می‌کنیم، اون پول رو آزاد می‌کنن و کارتتون تبدیل می‌شه به کارت اعتباری معمولی. این قضیه گرفتن کارت اعتباری خیلی قانون مشخصی نداره و بستگی داره که کدوم بانک برین، حتا شعبه‌های مختلف یه بانک با هم فرق دارن و حتی بدتر تو یه شعبه هم کارمندهای مختلف رویه ثابتی ندارن، شده که به دو نفر که تو یه روز رفتن، با شرایط کاملاً مشابه و تازه وارد به آمریکا به یکی دادن، و به یکی ندادن. بنابراین قانون کلی نمی‌شه داد و سعی کنید تو شهری که هستید از دانشجوها بپرسین کدوم بانک کارت اعتباری رو راحت می‌ده و شرایط خوبی داره وبرین سمت همون که شانستون رو بیشتر می‌کنه. به درصد و سود و اینا زیاد کار نداشته باشین که قرار نیست با کارت اعتباری بدهکار بشین و اصلاً کار به سود دادن و اینا برسه، همین که هزینه ماهیانه و سالیانه نداشته باشه، یا کم باشه و راحت بدن کارت رو، برای اولین کارت کافیه.

حالا به سلامتی کارت رو گرفتین دیگه و مسئله اینه که بهترین راه استفاده برای ساختن یه سابقه اعتباری خوب و امتیاز اعتباری عالی چیه (امتیاز اعتباری از روی سابقه اعتباری حساب می‌شه و با اینکه الگوریتم‌های مختلف داره، تو رایجترین حالت‌ها یه عدد بین 300 تا 850 هست که عملاً سابقه اعتباری شما رو تو یه عدد خلاصه کرده و وام دهنده‌ها و اجاره‌دهنده‌های خونه وشرکت‌های تلفن و ... از اون استفاده می‌کنن تا تصمیم بگیرن به شما وام یا خدمات بدن، و با چه درصد بهره‌ای) کلاً 5 تا مورد هست که تو سابقه اعتباری شما مهمه و امتیاز اعتباری شما رو تعیین می‌کنه. چون رابطه‌های دقیق محاسبه امتیاز توسط شرکت‌ها در اختیار نیست و بعلاوه بعضی وام دهنده‌ها رابطه‌های خودشون رو دارن و امتیاز خودشون رو ملاک قرار می‌دن، بعضی موارد کیفیه بیشتر و در مورد جزئیات بین علما اختلاف هست و نظرات مختلف وجود داره، من سعی می‌کنم اینجا مواردی که سرش اجماع وجود داره رو بگم، یا اشاره کنم که نظرات مختلفه در این مورد. پس برای اینکه سابقه خوبی بسازین 5 مورد زیر رو سعی کنید رعایت کنید:

اولین و مهمترین مورد سابقه پرداخت‌های شماست، یعنی قسط‌ها و بدهی‌هاتون رو چطور پرداخت کردین، در مورد کارت اعتباری، می‌شه پرداخت به موقع صورت حساب. به هیچ وجه، و به هیچ وجه پرداخت مقداری که به عنوان حداقل پرداخت تو صورت‌حساب مشخص شده رو بیشتر از زمان مجاز حدود یک ماه بعد از صدور صورت‌حساب عقب نندازین که علاوه بر جریمه مالی، تاثیر خیلی بدی روی امتیاز اعتباری شما داره، یعنی فاجعه رسماً (صورت‌حساب که میاد، مثلاً شما 300 دلار بدهی دارین، و حداقل پرداخت 25 دلاره، اون 25 دلار رو اصلاً به ندانش فکر هم نکنین). حالا این که هیچ، کلاً همه‌ی سعیتون رو بکنید همه‌ی بدهی صورت‌حساب رو کامل تو اون مدت یه ماه بدین، و نذارین چیزی به ماه دیگه منتقل بشه که هم سود باید بدین، هم باعث می‌شه امتیاز اعتباری‌تون بالا نره سریع، یعنی زمانی که پول تو حسابتون نیست، یا مطمئن نیستین که میاد اصلاً خرج نکنید، کارت اعتباری، مخصوصاً برای یه دانشجو برای ان نیست که بدهکار بشه و بخواد سود بده رو بدهی‌هاش، اون هم سودهای بالای کارت‌های اعتباری. بعضی حتی توصیه می‌کنن که قبل از صدور صورت‌حساب بدهی رو داده باشین که صورت حساب صفر صادر بشه که در این مورد من نظری ندارم چقدر ضروریه.

دومین مورد تاثیر گذار تو نمره اعتباری نسبت اعتبار استفاده شده به سقف اعتبار شماست یا Credit Utilization Ratio. این نسبت اینطور محاسبه می‌شه که ماکزیمم بدهی شما تو طول دوره صورت حساب به سقف اعتبار شما محاسبه می‌شه برای اینکه رتبه اعتباری شما به سرعت افرایش پیدا کنه هرچی این نسبت پایین‌تر باشه بهتره، دید رایجه که نباید گذاشت این نسبت از 30 درصد بیشتر بشه و چه بهتر که اون رو خیلی کمتر هم نگه دارین. یعنی نذارین اگه کارتتون سقف اعتبار 1000 دلار داره، هیچوقت نذارین مجموع بدهی شما از 300 دلار بیشتر بشه، و وسط دوره صورت حساب هم هروقت دیدن داره بدهی شما بیشتر می‌شه، همه یا یه بخشی ازش رو بپردازین تا بدهی همیشه زیر 30 درصد سقف اعتبار بمونه، البته این 30 درصد اینطور نیست که بشه 35 دصد از زندگی ساقط بشین، یا بشه 25 درصد خیلی عالی باشه، هرچی کمتر بهتر، من خودم سعی می‌کنم حدود 10 درصد نگهش دارم.

مورد سوم عمر حساب‌های اعتباری شماست، این مورد با کمک متوسط عمر حساب‌های اعتباری محاسبه می‌شه بنابراین گرفتن کارت‌های اعتباری متعدد باعث می‌شه که تاثیر کارت‌های اعتباری قدیمی شما کم بشه و این پارامتر پایین بیاد، پس زیاد کارت اعتباری‌های مختلف نگیرین، به علاوه که هرکدوم از این درخواست برای کارت اعتباری هم تاثیر خوبی نداره که تو مورد پنجم بیشتر توضیح می‌دم.

مورد چهارم نوع و تنوع حساب‌های شماست، تو سال‌های اول که ما معمولاً وام و ... نداریم و بیشتر حساب‌های اعتباری ما همون کارت‌های اعتباریه، داشتن بیش از یه کارت خوبه برای افرایش این پارامتر، ولی زیاد هم در این مورد افراطی عمل نکنید، بنظر من برای کسی که تاز واره و سابقه اعتباری طولانی نداره، 2 یا 3 کارت اعتباری کاملاً کافیه و نیازی به بیشترش نیست. سعی کنید این 2 یا 3 تا رو از جاهای مختلف داشته باشین، مثلاً یه ویزا، یه مستر و یه دیسکاور یا امکس (امریکن اکسپرس). معمولاً با ویزا یا مستر همه‌جا کارتون راه میافته، ولی جاهای محدودی هم هستن مثلا Costco و Sam's Club که فقط امکس می‌گیره یا ویزا رو قبول نمی‌کنه. با این حال همین‌جاها هم کارتون با کارت‌های نقدی راه میافته.

مورد پنجم هم تعداد دفعات درخواست اطلاعت چک حساب اعتباری شماست، البته این مورد 2 حالت مختلف داره، که بهش hard inquiry یا hard pull و soft inquiry یا soft pull می‌گن، سافتش رو اعتبار شما اثر منفی نداره، ولی هاردش داره. هربار که شما درخواست کارت اعتباری می‌دین، یا برای اجاره خونه چک می‌کنند یا درخواست وام بدین یا ... یه درخواست اطلاعت هارد تو سابقه شما ثبت می‌شه که اگه تعداد زیاد و نزدیک به هم داشته باشه، نشونه خوبی نیست و باعث کاهش اعتبار شما می‌شه. ولی زمانی که رتبه اعتباری‌تون رو می‌گیرین، یا شرکت‌ها خودشون برای اینکه بهتون پیشنهاد خدمات بدن، سر خود و بدون درخواست شما inquiry میزنن رو حسابتون و موارد اینچنینی سافت محسوب می‌شه و تاثیر منفی نداره. کلاً برای hard inquiry حتماً موافقت شما نیازه و نباید کسی بدون موافقت شما hard inquiry روی سابقه شما بزنه.
پست داره بیش از حد طولانی می‌شه، یه سری جزئیات دیگه هم هست که بمونه برای پست بعدی.
موفق باشین

[reza_1st]

موارد پست قبل رو اگه رعایت کنیم، باعث می‌شه امتیاز اعتباریمون با سرعت خوبی بالا بره، و برسه به سطح عالی و بشه کارت اعتباری‌های بهتری گرفت، یا اگر کارمون به وام بیافته وام با شرایط بهتر گرفت. ولی در مورد اینا وسواس هم به خرج ندین، و حالا یه یکبار هم بالانسمون رفت یکم بالا، یا یه جا برای کارت درخواست دادیم و رد شدیم و ... اونقدر هم اتفاق بدی نیست. حالا این امتیاز اعتباری چیه و چطور می‌شه امتیازمون رو ببینیم و وضعیتمون رو چک کنیم.؟ 3 تا موسسه هستن که سابقه اعتباری رو نگه می‌دارن و بانک‌ها و وام دهنده‌ها و کلاً جاهایی که ما باهاشون سر و کار مالی داریم، وضعیت ما رو به این 3 تا گزارش می‌دن. این 3 تا Equifax، TransUnion و Experian هستن که اطلاعت حساب اعتباری شما رو نگه می‌دارن و وقتی کسی که مجاز باشه درخواست کنه، بهش می‌دن، یعنی مثلاً وقتی درخواست کارت اعتباری جدید می‌دین اون شرکت از یکی از اینا، یا حتی گاهی از هر سه تا گزارش وضعیت اعتباری شما رو می‌خواد و بر اساس اون تصمیم می‌گیره که به شما کارت بده یا نه. معیار اصلی محاسبه اعتباری البته مربوط به یه شرکت دیگه‌اس که به FICO مشهوره. شما مطابق قانون سالی یه بار حق دارین گزارش وضعیت اعتباری خودتون رو مجانی بگیرین، یعنی در واقع یه گزارش از هرکدوم از این شرکت‌ها که میشه 3 تا. اینکه 3 تا رو با هم بگیرین یا با فاصله زمانی بستگی به خودتون داره که الان می‌خواین همه گزارش ها رو چک کنید و ببینین کامل و صحیحه هر 3 تا که برای موقعی که یه وام بزرگ مثلاً میخواین بگیرین مهمه، چون گاهی این سه تا با هم همخوانی نداره و یه چیز مهم تو یکی ثبت نشده یا اشتباهی تو گزارش یکی وجود داره و مقایسه کمک می‌کنه مطمئن بشین همه‌چی روبراهه. یا اینکه تو طول سال با فاصله بگیرین و رو وضعیتتون کنترل بیشتری داشته باشین، به هر حال برای گرفتین گزارش مجانیتون راحت‌ترین راه اینه که برین به سایت www.annualcreditreport.com ، این سایت رسمییه و این 3 تا شرکت اصلی مشترکاً اداره‌ش می‌کنند، مراقب باشین که سایت‌های تقلبی زیادن و اطلاعاتی هم که باید بدین اطلاعات حساسیه و می‌تونه دردسرهای بزرگی درست کنه اگه دست نا‌اهل بیافته. حالا گزارش یه دونه مجانی دارین، و بیشترش پولیه و امتیاز هم که از اصل همون یکیش هم پولیه، ولی 2-3 تا سایت دیگه هستن که گزارش و امتیاز محاسبه شده توسط سه تا شرکت اصلی و نه FICO رو مجانی بهتون می‌دن و وسط هزار تا سایت تقلبی و کلاهبردار مشکلی نداره استفاده ازشون. اینا www.creditkarma.com و www.quizzle.com هستن که بنظر من کردیت کارما کاربردی‌تره، البته امتیازی که می‌دن فرق می‌کنه و از یکی از اون 3 شرکت اصلی می‌گیرن (امتیاز Equifax رو نمی‌شه مجانی گرفت و حتماً باید رفت پول داد). این امتیاز‌هایی که می‌دن، هیچکدوم دقیقاً امتیاز FICO که توسط خیلی شرکت‌ها و موسسات برای تعیین وضعیت شما استفاده می‌شه نیست، و مقداری ممکنه فرق داشته باشه، ولی تخمین خوبی از وضعیت می‌ده. برای FICO اصل باید پول داد که بنظر من ضروری نیست. این سایت‌های مجانی یه امتیاز دیگه با عنوان Vantage هم می‌دن که این سه تا شرکت اصلی برای اینکه بازار رو از دست FICO در بیارن درست کردن، ولی هنوز خیلی رایج نشده و اونقدرها استفاده نمی‌شه در عمل.
خلاصه اگه کسی علاقه مند باشه که کنترل بیشتری داشته باشه رو وضعیتش، اینم از داستان بررسی و دنبال کردن وضعیت

[golesang]

سلام
مرسی از اینهمه اطلاعات خوبی که نوشتید من و همسرم 7 ماه پیش کردیت کارت گرفتیم و به خاطر اطلاعات کمی که داشتیم چند کار اشتباه انجام دادیم که شما دقیقا بهش اشاره کردید ما وقتی 7 ماه پیش اومدیم و کردیت کارت گرفتیم یک دوستی که مثلا اینجا قدیمیه به ما گفت سعی کنید همه وسایلی که میخرید رو قسطی بخرید تا برای کردیتتون خوب باشه و ما هم بدون اطلاع برای خرید مبلمان و تلویزیون و ... به چند فروشگاه رفتیم و ازشون پرسیدیم که آیا میتونیم قسطی بخریم یا نه و اونها هم بعد بررسی مارو رد کردن فقط یه فروشگاه تلویزیون رو بهمون قسطی داد و دقیقا همون مسئله hard inquiry هستش که ما چند جا رو یک فاصله زمانی کوتاه تقاضا دادیم و رد شدیم بعد ها که نامشون اومد نوشتن که به خاطر نداشتن کردیت هیستوری بود ولی آخرین جایی که تقاضا داده بودیم فروشگاه اپل بود که اون در نامش نوشت که چون ما در یکسال گذشته جاهای زیادی اپلای کردیم مارو قبول نکرده و دقیقا همین اصطلاح hard inquiry رو بکار برده بود حالا اگه امکانش هست ممنون میشم راهنماییم کنید که آیا این موضوع برای همیشه تو سابقه ما میمونه و ما از این به بعد هرجا درخواست بدیم به همین دلیل ردمون میکنند البته ما بعد این موضوع که همون دوماه اول اتفاق افتاد دیگه هیج جا اپلای نکردیم حتی برای گرفتن کردیت کارت دیگه ای مثلا کاپیتال وان همش نامه میده که ما میتونیم ازش کردیت کارت بگیریم ولی ما از ترسمون اصلا اقدام نمیکنیم و فقط هر ماه کردیتمون رو به موقع پرداخت میکنیم حتی قبل صدور استیتمنت و موقع بسته شدن کردیتمون پرداختش میکنیم و همیشه استیتمنتمون صفر میاد خلاصه کلام راهنماییم کنید که چیکار کنیم و چطور این خرابکاری قابل درست شدنه ؟؟؟ اگه ما تا یکسال یعنی مثلا تا پایان 2014 هیج جا اپلای نکنیم و کردیتمون رو درست  و به موقع پرداخت کنیم این شاهکارمون حل میشه ؟؟؟

[MaMi]

دوست من، معمولا توصیه میشه که بین دو تا hard inquiry حداقل 6 ماه فاصله باشه از طرفی این hard inquiry ها (اگر درست یادم باشه) بعد از 2 سال از history شما حذف میشه. اون نامه ها و offer هایی که بانک ها و موسسات مختلف میفرستند رو خیلی جدی نگیرید! چون به شما Offer میدن و وقتی شما apply کنی، میگن به دلیل نداشتن Credit History مناسب، درخواست شما رد شده! یعنی این آفرها فقط آفر هستش و به معنی قبول شدن درخواست شما نیست (این رو در Terms and Condition هم نوشته اند).
بنظرم در حال حاضر شما، حداقل به فاصله 6 ماه از آخرین درخواستی که دادید، صبر کنید و بعد برای کارتی که credit history معمولی نیاز داشته باشه، اقدام کنید. از طریق سایت creditcard.com میتونید ببینید که چه کارتی، چه credit history نیاز داره. بنظر شخصی من، برای اکثر دانشجوها، شروع با Discover It for Student خوبه (چون credit history خاصی نمیخواد، البته credit line اولیه ای که به شما میده 500 دلار (البته به دوست من 1000 دلار داد همون اول!) خواهد بود ولی بعد از مدتی اگر خوش حساب باشید و credit history خوبی داشته باشید، یعنی bill ها رو به موقع پرداخت کرده باشید و بالانس ماهیانه رو صفر نگه دارید، میتونید درخواست افزایش credit line رو بدید، البته در مورد من، خودشون اضافه کردند) و هم اینکه در تجربه ای که من و تعدادی از دوستان با بانک های مختلف داشتیم (یعنی کلا در حال آزمون و خطا بودیم! ) Discover به نسبت خدمات بهتری ارائه میداد، تنها نکته اش اینه که شعبه فیزیکی نداره و باید اینترنتی/تلفنی حساب باز کنید.
یک مورد دیگه که یادم اومد اینه که، معمولا کردیت کارت هایی که فروشگاه ها میدن، معمولا کارت های خوبی نیستندو به قول دوستی، در پیت هستند!  (از لحاظ APR و ...)

[golesang]

ممنون دوست عزیز

من بیشتر میخوام بدونم اینکه الان ما با این کارهایی که کردیم کریت هیستوری بد داریم ؟ درسته ؟ یعنی مثلا اگه یک سال دیگه ما بخواهیم ماشین قسطی بخریم یا بخواهیم موبایل بگیریم ( به عنوان مثال ) به خاطر اینکه هیستوریمون رو خراب کردیم بهمون نمیدن؟؟؟ یا مثلا ممکنه همین بانکی که کردیت داریم به خاطر هیستوری بدمون میزان کردیتمون رو بالا نبره ؟ اینجور مسائل برام سواله و یک سوال دیگه اینکه اگه کلا آدم بخواد در رابطه با کردیتش از کسی کمک بگیره باید بره پیش حسابدار یا افراد خاصی وجود دارن

[reza_1st]

ممنون دوست عزیز
من بیشتر میخوام بدونم اینکه الان ما با این کارهایی که کردیم کریت هیستوری بد داریم ؟ درسته ؟ یعنی مثلا اگه یک سال دیگه ما بخواهیم ماشین قسطی بخریم یا بخواهیم موبایل بگیریم ( به عنوان مثال ) به خاطر اینکه هیستوریمون رو خراب کردیم بهمون نمیدن؟؟؟ یا مثلا ممکنه همین بانکی که کردیت داریم به خاطر هیستوری بدمون میزان کردیتمون رو بالا نبره ؟ اینجور مسائل برام سواله و یک سوال دیگه اینکه اگه کلا آدم بخواد در رابطه با کردیتش از کسی کمک بگیره باید بره پیش حسابدار یا افراد خاصی وجود دارن

 

واقعیت اینکه سابقه اعتباری خوبی ندارین الان، ولی خیلی هم نگرانی نداره. البته بسته به اینکه این hard inquiry مال کی باشه، بعد از 2 سال که عملاً تاثیرشون از بین می‌ره و از سابقه اعتباریتون هم حذف می‌شه معمولاً، و حتی اگر بمونه، بعد از یک سال دیگه اونقدر مهم تلقی نمی‌شه. این رو هم درنظر بگیرین که در 5 مورد اصلی موثر تو سابقه، hard inquiry موردی هست که درسته مهمه، ولی تاثیرش رو امتیاز اعتباری کمتر از مواردی مثل پرداخت به موقع و تاخیر نداشتنه. در مورد موبایل نگرانی نداره و با این کارها سابقه اعتباری به جایی نمی‌رسه که بهتون ندن بعد از یه سال. در مورد وام ماشین، تاثیر داره، ولی باز اینقدر صفر و یک نیست، بسته به وضعیت این مدت و فاصله زمانی داره که از اون hard inquiryهای اولیه وجود داره خواهد داشت، بعد از دو سال که هیچ مشکلی نیست، قبلش هم ممکنه بشه وام گرفت، ولی روی نرخ سودی که ازتون خواهند گرفت تاثیر داره، هرچند معمولاً برای وام ماشین، مورد خیلی مهم، سابقه شما تو بازپرداخت به موقع بدهی‌هاست. بانک خودتون بعد یه سال احتمالا در صورتی که درخواست کنید بالا ببره کردیتتون رو ولی نظر من اینه که ازشون بپرسن و اگه hard inquiry نمی‌زنن برای افزایش سقف اعتبار، این کار رو بکنین، بستگی به بانک داره. در مورد کمک گرفتن در مورد سابقه و امتیاز اعتباری هم شرکت‌هایی هستن که مشاوره می‌دن و کمک می‌کنن، ولی بنظر من لازم نیست در شرایط معمولی. موارد منفی سابقه شما هم تا یه سال دیگه تاثیرش خیلی کم می‌شه. فقط یه چیزی رو بگم، اینکه قبل از اومدن صورتحساب اونو صفر کنین کار بدی نیست، ولی خیلی مهمتر از اون اینه که اون نسبت بدهی به سقف اعتبارتون رو تو طول ماه هم نذارین ترجیحاً بالای 10-15 درصد و به هیچ وجه بالای 30 درصد بره. اگر خرید بزرگ دارین، اول پول رو بریزین به حساب اعتباریتون، تا ترازتون منفی بشه، بعد خرید کنید.